Калькулятор досрочного погашения: что учесть в модели

Два основных сценария после досрочки

После внесения дополнительной суммы банк обычно предлагает (если позволяет продукт и договор) один из вариантов:

• Сократить срок — ежемесячный платёж остаётся как в исходном графике (или близко к нему), а число месяцев уменьшается;
• Снизить платёж — срок по графику часто сохраняют, а обязательный ежемесячный платёж становится меньше.

В модели калькулятора важно явно зафиксировать, какой сценарий вы сравниваете: от этого зависят и остаток долга, и экономия на процентах.

Что обычно закладывают в простую модель

• Месячная ставка как годовая / 12, платежи раз в месяц в одну и ту же дату.
• Остаток тела после каждого планового платежа уменьшается на ту часть платежа, которая не ушла на проценты.
• Досрочный взнос идёт на уменьшение остатка в выбранном месяце (часто — сразу после очередного планового платежа; в жизни банк может засчитать взнос в другой день).
• Округление до копеек на каждом шаге: маленькие отличия накапливаются к концу срока.

Где модель чаще всего расходится с банком

• Фактические дни начисления — 30/31 день, первый неполный период, сдвиг даты платежа.
• Комиссии за досрочное погашение (если действуют по договору или продукту).
• Страховки и доп. услуги, включённые в платёж отдельной строкой.
• Каникулы, реструктуризация, смена ставки по договору — тогда «чистый» аннуитет из калькулятора не совпадёт с реальностью.
• Уменьшение платежа: в банке новый график могут пересчитать с особенностями округления или правилами «минимального платежа».

Как использовать калькулятор с пользой

1. Сверьте исходные сумму, ставку и срок с анкетой/графиком — без этого сравнение бессмысленно.
2. Прогоните оба режима (срок и платёж), если банк допускает выбор: ощущения по бюджету и рискам разные.
3. Считайте результат ориентиром: «порядок экономии и длины срока», а не обещание копейка в копейку.